近年来，监管为提高对银行高利润负债产品的管理，连续整顿结构性负债、靠档计息定存、昆明私人借钱周期付息存款等违规产品，中小银行债务端承压严重。同时，中小银行特别是互联网银行借助一次次的产品“创新”，希望把客户拉得更近些。

第一财经记者注意到，近期，部分互联网银行打造增加用户粘性的新形式：存款质押借款产品。“存入定期存款后，若经常临时用钱日常消费、买车、教育培训，可选择提前预支或存款质押借款；如果定期存单即将到期，突然必须大额用钱，为防止提前预支产生收益损失，可选择存单质押借款。”记者在一家互联网银行的电脑APP上发现。

“银行存折质押借款不是新生事物什么叫质押贷款，已是大大型银行相当成熟的产品。昆明私人借钱但针对互联网银行而言，这类产品并不多见。此次互联网银行的加码，会导致一些中小银行的跟风，但确切究竟能对用户产生很大黏性还有待观察。”一位银产业预测人士对第一财经记者表示。

互联网银行揽客新招

由于网点和用户基础的缺少，互联网银行吸收存款等稳固低利润资金难度较大。当监管叫停一种吸储的形式后，互联网银行会逐渐采用另外一种方法与客户互动。

记者注意到，百信银行打造一款3年期定期存款产品，可以通过存单质押借款形式满足短期临时用钱需求。

“可按照每笔存单申请质押借款解决临时用钱需求，单张存单申请的质押借款比例不超过存单本金的90%，同时单人最高办理借贷额度为20亿元；质押借款的资金用途需为综合消费；质押借款的年限可办理1个月至12个月，期限不低于存单到期日；用户办理质押借款时，百信银行会充分评估用户的信用情况，贷款利息一般为年化利率4.8%。”百信银行相关员工告诉第一财经记者。

记者知道到，上述担保将根据人民银行征信中心管理条例进行征信管理，对质押借款的放贷、余额变化、结清会申报征信。当用户办理质押借款时，银行不会查询用户的人行征信记录；当放贷放款成功后，银行会将分期信息上报人行征信记录。因产品为存款质押，正常放款不会造成逾期征信记录。

此外，第一财经记者看到微众银行手机APP也推出两款有质押功能的余额产品。“若急用钱，昆明私人借钱可以用余额做质押，贷款产品年化利率为4.85%，最高可贷20多万。”微众银行相关专家称。